"Open Banking (Banca Abierta)"

En el sector de los servicios financieros, el Open Baking o la Banca Abierta, refiere a permitir compartir datos financieros entre bancos y proveedores de servicios externos mediante interfaces de programación de aplicaciones (API). Tradicionalmente, los bancos han mantenido los datos financieros de sus clientes en sus propios sistemas cerrados. La banca abierta permite a los clientes compartir su información financiera de forma segura y electrónica con otros bancos u otras organizaciones financieras autorizadas, como proveedores de pagos, prestamistas y aseguradoras.

Open Banking es una práctica que permite compartir información financiera entre diferentes empresas, lo que fomenta la innovación y mejora la oferta de productos y servicios financieros.

De esta forma, los bancos, empresas Fintech y otras instituciones financieras pueden compartir los datos financieros de los clientes a través de tecnologías como las APIs.

Open Banking tiene como objetivo promover la competencia y la innovación en el mercado financiero, generando soluciones personalizadas y adaptadas a las necesidades de cada cliente. Además, puede mejorar la transparencia y la seguridad en las transacciones financieras, aumentando la inclusión financiera. 

Los defensores del Open Banking argumentan que la banca abierta proporciona mayor transparencia y control de datos a los titulares de cuentas, y podría permitir la prestación de nuevos servicios financieros. También afirman que busca promover la competencia, la innovación y el empoderamiento del cliente en los sectores bancario y financiero.

Los detractores del Open Banking argumentan que la banca abierta puede generar mayores riesgos de seguridad y explotación de los consumidores.

Las primeras regulaciones de banca abierta fueron introducidas por la Unión europea en 2015 y muchos otros países han introducido regulaciones financieras relacionadas con la banca abierta desde entonces.

ORIGENES DEL OPEN BANKING.

El concepto se explotó por primera vez en 2003 como parte del movimiento de Innovación Abierta promovido por Henry Chesbrough. El advenimiento de la banca por internet y el desarrollo de la tecnología en línea a principios de la década de 2000 generaron interés en el acceso a los datos, que se vio por primera vez en los intentos de agregación de cuentas por parte de las empresas de tecnología.

Durante la década de 2010, la banca abierta también estuvo vinculada a cambios de actitud hacia el tema de la propiedad de los datos, ilustrados por regulaciones como el RPGD y el movimiento de datos abiertos. Con la banca abierta, los bancos se convierten en plataformas de servicios financieros, implementadas técnicamente a través de un concepto de “Banca Como Servicio”.

El primer movimiento regulatorio real hacia la banca abierta llegó en 2015 cuando el Parlamento Europeo adoptó una Directiva revisada sobre servicios de pago conocida como PSD2. Las nuevas reglas tenían como objetivo promover el desarrollo y el uso de pagos en línea y móviles innovadoras a través de la banca abierta. Esto introdujo una serie de nuevos servicios, definiciones y obligaciones para las participaciones del mercado.

Esto fue bien recibido por las empresas Fintech, pero los bancos, en general, se mostraron reticentes a compartir los datos por razones técnicas y de seguridad, así como por la preocupación por la nueva competencia. Entre 2015 y 2021 varios países promulgaron leyes y regulaciones que obligaban a los bancos tradicionales a proporcionar acceso API a los datos de sus clientes.

RIESGOS Y CRÍTICAS.

Con la banca abierta, los bancos abren sus API a empresas Fintech de terceros, lo que conlleva riesgos de seguridad. Los hackers pueden atacar aplicaciones de terceros y se podrían otorgar privilegios de acceso excesivos a los empleados. Los actores maliciosos podrían engañar a los clientes bancarios y a las empresas de terceros con estafas de phishing.

También existen preocupaciones sobre la privacidad en relación con la banca abierta. Existe el riesgo de prácticas de mercado agresivas o de ofrecer a los clientes productos más caros basándose en un análisis de datos financieros disponibles abiertamente.

Para los consumidores, la banca abierta supone un riesgo de exclusión digital y financiera. Mich McAteer, de la firma Financial Inclusion Centre, afirma que solo quienes dominan la tecnología se beneficiarían de la banca abierta, ya que esta conduciría a una mayor exclusión financiera de las personas con nuevos tipos de préstamos rápidos o por el uso indebido de datos e información personal que las personas han revelado en línea.

BENEFICIOS DEL OPEN BANKING.

Open Bankinges un concepto que se desprende de la tendencia hacia la apertura de datos en el ámbito financiero,  permitiendo a diferentes empresas tener acceso a la información financiera de los clientes. A continuación se detallan los beneficios:

• Acceso a una oferta más amplia de productos y servicios financieros.

• Mejora de la experiencia del cliente.

• Fomento de la innovación.

• Mejora de la seguridad y la transparencia.

• Mayor inclusión financiera.

• Reducción de costos de transacción.

• Fomento de una mayor competencia de precios entre proveedores de crédito.

• Posibilidad de crear nuevos productos y servicios basados en la información bancaria.

OPEN BANKING E INFORMACIÓN FINANCIERA.

Los usuarios son los dueños de su información financiera y ellos autorizan su quieren compartir sus datos o no.

La apertura de datos en el ámbito financiero genera cierta desconfianza entre los usuarios, pero si una empresa cumple con los estándares de seguridad y privacidad establecidos, la compartición de datos puede ser muy beneficiosa.

En resumen, Open Banking busca promover la competencia y la innovación en el mercado financiero, generando soluciones más personalizadas y adaptadas a las necesidades de cada cliente.

Al utilizar tecnologías avanzadas como las APIs, se puede compartir los datos financieros de los clientes de manera segura y transparente, lo que puede mejorar la experiencia del cliente y fomentar la inclusión financiera.

Las APIs son una especie de “puentes” que permiten el intercambio electrónico de datos entre sistemas de software.

Las APIs facilitan la integración de servicios financieros en los procesos de negocio de los socios comerciales y para hacerlo más visible se puede citar el ejemplo de una tienda en línea o e-commerce, esto se conoce como “Finanzas Embebidas o Integradas”.

El usuario solo disfruta el ofrecimiento del servicio financiero desde el sitio de compras en que navega, consultando sus saldos y movimientos, ello por medio de la comunicación entre las APIs, proceso que solo es visible para los desarrolladores.

Otro ejemplo de Finanzas Integradas se puede encontrar en Plataformas Inmobiliarias que ofrecen en su página un seguro de hogar para casas o departamentos y permiten contratar desde ese sitio sin necesidad de ir directamente con un banco. Estas integraciones no requieren que las empresas propietarias de los canales tengan una licencia específica, ya que se conectan a las instituciones financieras por medio de este marco de desarrollo estandarizado de interfaces: APIs.

“El cliente es el único que debe otorgar consentimiento para que los socios comerciales del banco puedan acceder a ellos”.

En el modelo de Open Banking, los datos bancarios pertenecen al cliente, quien es el único que debe otorgar su consentimiento para que los socios comerciales del banco puedan acceder a ellos y mostrarlos en sus plataformas. Esta autorización, además, puede ser revocada por el cliente en cualquier momento. El corazón del modelo se basa en que los usuarios son los dueños de sus datos.

Por ejemplo, si una empresa especializada en productos y servicios electrónicos quisiera mostrar los movimientos de una tarjeta de crédito o de una cuenta bancaria el propietario de la misma debe autorizar al banco para compartir esta información. En algunas regiones, como Europa, las normativas exigen que este consentimiento se renueve de manera periódica para garantizar la protección continua de los datos del cliente.

“El Open Banking responde a consumidores que buscan experiencias financieras completas siempre y cuando estén dispuestos a ceder sus datos”.

El Open Banking no solo impulsa la innovación tecnológica, como la inteligencia artificial (IA), el almacenamiento de información en internet o “nubes”, big data y blockchain, sino que también responde a un cambio cultural. Se han visto casos de éxito en Europa, región donde los consumidores buscan experiencias completas y están dispuestos a ceder sus datos a cambio de servicios financieros más personalizados y eficientes.

El Open Bankingofrece ventajas para las instituciones financieras por medio de nuevas alianzas y modelos de negocio. De cada a los socios comerciales, la oportunidad de brindar una oferta más completa de productos y servicios con la posibilidad de crear nuevos modelos de negocio. Lo anterior impacta directamente en una mejor experiencia para los clientes, impulsa la inclusión financiera y el acceso a servicios bancarios en diversos entornos de consumo.

Los avances en las normativas, como la regulación europea sobre servicios de pago electrónicos llamada PSD2 y la Ley Fintech en México, han servido de base para construir sistemas financieros tecnológicos, encaminados a los datos abiertos que fomentan la competencia y la innovación en el sector.